数字货币——未来的支付趋势

随着数字经济时代的到来，人们对支付安全性和便捷性的需求愈发高涨，使得法定数字货币的研发和应用成为必然的趋势。

面对全球各国对数字货币的研究热潮，中国也在稳步推动数字人民币的研发。最近，商务部发布了关于服务贸易创新发展试点总体方案的通知，揭晓了数字人民币的试点地区。

当前，数字人民币试点区域仍遵循“4+1”原则，即深圳、苏州、雄安新区、成都和未来的冬奥场景作为内部封闭试点测试地区，暂无变动。部分网络流传的北京、天津、上海等28个试点地区实际上指的是全面深化服务贸易创新发展试点。

很多消费者可能还不清楚数字人民币的定义以及与现有的电子支付手段有何差异，甚至担忧是否会彻底取代现金。事实上，数字人民币是我国法定数字货币，旨在替代部分现金。简而言之，它是数字化的人民币现金。

数字货币与比特币、“天秤币”等虚拟货币截然不同，前者具备国家信用和法偿性；而人民银行数字货币则是一种法定货币，享有与现金同等的地位。从应用场景来看，央行数字货币不产生利息，适用于小额、零售、高频业务场景，其使用方式与纸币相似。另外，央行数字货币采用了先进的双离线技术，即使在没有手机信号的情况下也能正常使用。

正如国家金融与发展实验室特聘研究员董希淼所说，只需安装数字货币钱包的手机，相互碰一碰就能轻松实现转账或支付。

专家认为，未来央行数字货币将会替代部分现金，但不会完全取代纸币。在我国，纸币将继续长期存在，因为用户的支付习惯各不相同，现金支付和非现金支付有望长期共存。

此外，央行发行的数字货币以流通中的纸钞和硬币为目标进行等价替换。换句话说，假设当前流通的货币价值100元，那么央行数字货币将以相同的金额进行替换。徐远（北京大学数字金融研究中心高级研究员）指出，在试点阶段，商业银行只有用旧有的货币才能换取数字货币，且并不会增加货币总量。

虽然数字人民币已进入试点测试阶段，但并不代表已经落地。在正式投入使用之前，还需经过理论可靠性、系统稳定性和风险可控性等多个环节的检验。

央行曾多次强调，数字人民币尚未确定推出时间。但如果试点测试进展顺利，或许我们可以在2022年的北京冬奥会上提前感受数字人民币的魅力。

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