数字人民币的发展趋势与应用场景

随着数字经济时代的到来，人们对支付方式的安全性和便捷性要求日益提高，这使得法定数字货币的研发和应用成为必然趋势。

近年来，世界各国纷纷加快数字货币的研究步伐，中国也不例外。当前，我国的数字人民币研发工作正稳妥推进。

最近，商务部发布了《关于印发全面深化服务贸易创新发展试点总体方案的通知》，列出了数字人民币的试点地区。

目前，数字人民币的试点仍然是深圳、苏州、雄安新区、成都以及未来的冬奥会场景。有关人士澄清，网络流传的北京、天津、上海等28个试点实际上是指全面深化服务贸易创新发展试点。

对于中国的消费者而言，移动支付已深入到日常生活中，可能有人会好奇：数字人民币究竟是什么？它和我们熟知的电子支付工具有何异同？现金是否会完全被淘汰？

我国法定数字货币实际上是将数字货币和电子支付工具结合在一起，旨在部分替代现金。简单来讲，人民银行的数字货币就是数字化的人民币现金。

数字货币与比特币、“天秤币”等虚拟货币的根本差异在于，前者有国家信用背书并具备法偿性，而后者则缺乏这些特点。人民银行的数字货币与现金具有同等效力，因为它是由国家信用担保的法定货币。

在使用场景方面，央行数字货币不计算利息，适用于小额、零售、高频的业务环境，与使用纸币没有太大区别。它无需依赖银行账户或支付账户，只需用户安装数字货币钱包就能使用。此外，央行的数字货币采用了最前沿的双离线技术，即使在无手机信号的环境下也能使用。

国家金融与发展实验室特聘研究员董希淼表示，只要双方都装有数字货币钱包，手机碰一碰就可方便地完成转账或支付。

专家认为，将来央行的数字货币可能会替代部分现金，但不太可能完全取代纸币。董希淼表示，在我国，纸币将在相当长一段时间内继续存在，因为用户的支付习惯各不相同，现金支付和非现金支付将会长期共存。

另外，央行发行的数字货币将按照一比一的比例替换流通中的纸钞和硬币。换句话说，假设现在流通的货币是100元，那么央行的数字货币就会等价替换掉这100元。

北京大学数字金融研究中心高级研究员徐远表示，新的数字货币和纸币是一比一兑换的，所以现在商业银行要获取数字货币就必须用之前的货币来换取。在试点期间，并不会增加总的货币供应量。

至于何时能够正式投入使用，虽然已经进入了试点测试阶段，但这并不代表数字人民币已经成熟。央行多次强调，数字人民币还没有具体推出时间表。如果试点测试顺利，或许在北京2022年冬奥会上能够看到它的身影。

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