解密数字人民币推广盈利模式

随着数字人民币试点范围的扩大，社会公众对这一新型数字货币工具的接纳度逐渐提高，商家也纷纷探索接入之道。本文将为您揭示商户接入数字人民币的全流程，剖析其动力、价值与影响，并分享营销推广盈利模式及实战案例。

1. 接入的动力与价值

零交易手续费：数字人民币支付免收商户手续费，降低运营成本，惠及广大消费者，助推普惠金融目标的实现。

支付即结算：得益于账户松耦合特性，数字人民币实现“瞬时到账”，减少资金清算时间与风险，打破支付壁垒，为数字经济注入活力。

营销补贴收益：初期试点阶段，商户可通过参与运营机构、人行、政府等联合推出的红包活动，增加营销收入，提升平台活跃度，甚至获取政府补贴。

2. 接入的影响

试点局限性：当前数字人民币仍处试点阶段，覆盖商户有限，部分城市商户因地域限制无法接入；接入商户面临对账工作量增加等问题。

商户积极性：使用群体相对较少，加之运营机构及聚合服务商因无交易手续费导致的服务动力减弱，商户接入意愿受到一定影响。

使用习惯培养：商户与消费者对数字人民币的使用习惯培养需要时间，短期内可能面临使用率不高、配套服务受限等挑战。

尽管存在上述挑战，但数字人民币作为法定货币及未来主流支付方式之一，其全面支持商户只是时间问题。商户接入数字人民币，不仅是顺应时代潮流之举，更是推动数字中国建设的战略抉择。

接入过程中涉及两个关键合作方：指定运营机构与2.5层机构（数研所指定受理服务机构）。前者主动寻求特色应用场景商户合作，后者则协助商户接入互联互通平台，提供数币交易的技术与信息服务。

具备接口对接能力的商户，可直接与运营机构或2.5层机构合作，通过开放平台场景接入数字人民币支付方式，实现收款资金实时清算至对公钱包，提升资金周转效率。不具备对接能力的商户，则可寻求具备对接资质的聚合支付服务商作为技术支持方。

支付接口能力对接（以线上场景为例），包括免密支付、子钱包推送（含支付反绑）、H5支付、APP支付四种方式，适用于不同场景。接入过程通常需1-2个月进行接口开发与联调。

商户选型侧重于日常及特定节日期间的高需、高频线下商户（如便利店、商超、药店、加油站等）以及小额高频线上场景。活动内容以满减、随机立减、红包发放等形式为主，具体细则由商户与运营机构协商确定。

推广全流程涵盖运营机构、商户、聚合服务商等生态层，以各类线上线下营销活动为载体，旨在增加钱包开通数，提升交易笔数与金额。红包发放案例中，用户通过参与商户线上活动，新开通运营机构数字人民币钱包，领取红包，后续在商户消费时核销红包，享受新客优惠。

红包使用场景包括线上活动页面支付（通过数字人民币APP/H5支付）与线下商户消费（展示数字人民币APP付款码付款）两种方式。

随着试点城市逐步放开，数字人民币推广竞争将愈发激烈。银行机构（运营机构与商业银行）在现有系统功能难以满足业务拓展、营销配置、风控防刷等需求的情况下，开始重新布局，通过公开招标服务商，构建更为灵活、安全的数字人民币系统，积极参与推广。

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作者：沐沐，公众号“沐沐讲数币”运营主理人，数字人民币支付产品专家、特邀讲师。

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