电子钱包能否全面超越芯片卡？

十年前，电子钱包还是仅限于高级金融服务用户的工具，然而当下全球已有超过20亿人在使用，移动支付市场规模估值达到了惊人的1万亿美元，单是2019年的交易总额即超过7.5万亿美元。

1. 低入门门槛：在印度和肯尼亚等发展中国家，由于民众金融素养有限及对银行系统的不信任，银行卡普及率较低。因此，无需银行账户、信用记录和实体卡片的手机钱包更受青睐，操作便捷，推动了其广泛应用。

2. 普及的廉价智能手机和可负担的互联网：亚洲和非洲地区，多数用户首次接触互联网正是通过低成本智能手机。据预测，到2025年，77%的联网设备将是智能手机，这将进一步推升移动支付市场份额。

3. 生态系统建设：在发展中国家，由于多数用户手机功能有限，无法承载众多应用，催生出了超级应用和以移动支付为核心的生态系统。

4. 流程数字化与在线业务发展：随着越来越多服务转向线上，区域、市场乃至大型企业纷纷接入网络，电子支付系统得以迅猛发展，电子钱包成为其中重要组成部分。

自2017年以来，移动钱包市场规模已从3680亿美元飙升至超过1万亿美元，并在过去一年内实现了36.5%的增长。这一爆发式增长的背后，智能手机成为人们日常生活的核心交互工具起到了关键作用。科技巨头如阿里巴巴和腾讯引领了移动支付潮流，支付宝和微信支付的用户数量分别超过了8亿和10亿，使中国目前超过70%的人口经常使用移动支付，预计到2020年底，中国在全球手机支付收入中的占比将达到80%。中国以其独特的市场环境和经济发展，跳过了芯片卡时代，直接进入了移动支付的有效应用和生态系统构建。

相较于中国，其他国家电子支付普及程度较低，不过像Apple Pay这样的成功案例也在全球范围内崭露头角，拥有约1.4亿用户。Google Wallet和Samsung Pay也各吸引了大约2亿用户。

在独联体国家中，俄罗斯占据了最大的手机钱包市场份额，超过78%的人口每月至少使用一次电子钱包。相比之下，哈萨克斯坦虽然市场正在扩张，但所占份额依然较小，据哈萨克斯坦央行数据，10月份电子支付金额仅为1亿坚戈，而在同期非现金支付和汇款总额达到3.9万亿坚戈。

尽管电子支付势头强劲且用户基数不断扩大，但目前谈论全面取代芯片卡仍言之过早。中国和肯尼亚等国的情况并非普遍现象，那里电子支付用户显著多于芯片卡用户，但这更多是个例，由多种复杂因素导致。在芯片卡和银行生态系统根基深厚的国家，电子钱包更多地被视为提升金融知识水平和整体金融基础设施的工具，而非替代品。

以哈萨克斯坦为例，芯片卡普及率极高，流通中的银行卡数量远超实际人口数。但要注意城乡间分布极不平衡，农村和小城镇的芯片卡使用率较低，此时现金成为通往电子支付世界的一座桥梁。针对这种情况，AituPay应运而生，旨在成为现金和电子支付之间的过渡工具，为那些因种种原因无法使用银行卡的人群提供在线支付解决方案。

据eMarketer预测，到2020年，全球将有三分之一（超过10亿人）的智能手机用户至少使用过一次移动支付。虽然距离全面超越芯片卡仍有长路要走，但在接下来的几年里，电子支付市场将继续为用户提供多样化的服务。

对未来市场产生重大影响的因素包括：互联网和智能手机的普及度、生态系统的日益盛行、业务向线上的转型（尤其是在疫情期间的加速）、尤其是年轻一代对于移动支付的兴趣。《支付方式报告》指出，超过三分之一的电子支付用户属于千禧一代，他们倾向于数字支付，远离现金，对移动应用充满热情，乐于接受新生事物。因此，在像印度和肯尼亚这样没有明显经济和社会理由弃用芯片卡转而采用电子支付的国家，千禧一代将有力推动电子支付市场的发展。