LPR再创新低，房贷转换大解析

近日，LPR再度下调，对于广大房奴及潜在购房者而言，无疑是个利好消息！

LPR，即贷款市场报价利率，每月20日由全国银行间同业拆借中心与中国人民银行网站公布。当前，LPR设有1年期与5年期以上两个类别。根据官网数据，过去一年中，无论是1年期还是5年期的LPR，均呈现持续下降态势。

(数据来源：全国银行间同业拆借中心)

最新数据显示，4月20日，央行发布的新一轮LPR基准利率为：一年期3.85%，5年期以上4.65%，在3月基础上继续下调，且降幅明显加大。

(图片来源：中国人民银行)

房贷利率转换成LPR的公式如下：转换后的房贷利率=LPR+浮动点差，其中浮动点差=原房贷利率-LPR，且该点差一经确定，在整个还款周期内将不再调整。

举例说明：

假定我的现行贷款利率为4.41%。

欲转换为LPR，则参照2019年12月公布的5年期以上LPR（数值为4.8%）进行计算。

先计算浮动点差：4.41% - 4.8% = -0.39%。

每个人的浮动点差各异，取决于现有房贷利率。需要注意的是，此浮动点差一旦确定，还款期内便不再变更。

据此公式，我的实际房贷利率即为：4.8% + (-0.39%) = 4.41%，与现行房贷利率相同。

若今年12月央行发布的5年期以上LPR仍为4.65%，则明年1月我的贷款利息计算方式为：4.65% + (-0.39%) = 4.26%（前提为今年底LPR未变，如LPR继续下跌，则最终房贷利率还会进一步降低）。

对于一位现行贷款利率为5.5%的用户而言，转换成LPR后的明年初贷款利率应如何计算呢？

首先确定浮动点差：5.5% - 4.8% = 0.7%。

同理，若年底5年期以上LPR维持在4.65%，则明年1月您的实际贷款利率将是：4.65% + 0.7% = 5.35%，相较于现有5.5%的贷款利率有所降低。

显而易见，切换至LPR计息模式后，对于您而言，意味着更优惠的利率待遇。

简言之，转换后，您的贷款利率由原先固定的水平转变为“LPR+浮动点差”。其中，LPR遵循央行每年底公告的基准LPR，并且从长期趋势观察，LPR呈现出持续下滑态势。

而浮动点差则是自选择转换起，直至还款结束期间均不再发生变化。

至于是否转为LPR计息，关键在于您对自己贷款期限以及对未来利率走势的预判。例如，如果您不打算提前还款，并预期未来LPR依然呈下行趋势，那么转换至LPR便是明智之举。

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