2023年房贷利率,房贷利率不断降低，2023年是不是买房好时机？

中国楼市魔幻的一幕出现了！

连日来，“报复还款”一词传遍网络，全国各地的银行门口排起了长队。

和以前不同，这次大家都去银行，不是为了存钱取钱，也不是为了向银行借钱，而是为了去银行还钱。

随着提前还款人数的增加，银行赶紧提高还款门槛，甚至有的银行为了让几个月后再来，高举“无战牌”。

这种债权人不收钱，跟在借款人后面的奇怪场景，我想很多人一辈子都没见过。

之所以会发生这样神奇的事情，是因为进入2023年以来，全国各地的房贷利率下降后，从2021年末的6.8%下降到现在的3.7%，个别地区的朋友，在短短的一年内利差就达到了3%！

这是什么概念，让我们做一个简单的算术题：

2021年底以6.8的利率购买总价200万的房子，等额本息贷款30年的利息为188万，每月9126元。

2023年初以3.7利率购买总价200万套房子，等额本息贷款30年利息91万，月提供6443元。

同一套房子，晚一年买，直接省下了97万的利息，2700块钱的月供这样大的落差，对任何普通家庭来说都是难以接受的刺激。

但是，没办法。 当初，购买时合同的利率写得很清楚，即使后悔，我们也无能为力。 这时，家里有剩菜的人可以早一点还贷款，减少自己的损失，而手里没有钱的人，要么赶紧卖房低息购买，要么破牙吞进肚子里，默默地吃这个傻亏，那辛酸只有自己知道

我有个朋友刚刚卖掉了自己6.1利率的房子，他说他想趁现在利率这么低的时候再换新低息的房子，问现在是不是买房的好时机，我告诉了他两件事，他心里突然打定了主意。

第一个是2022年中国人口近几十年来首次出现负增长。

在没有战乱、没有天灾的时代，人口负增长，对任何国家来说都是一个非常重要的信号，它深刻地影响着教育、入学儿童的减少等许多行业的发展，必然引起教师系统的裁员，婴幼儿周边产品、奶粉、玩具、童装等

然后是房地产行业。 2022年，中国的城镇化率为65%，已经接近发达国家的门槛。 从历史周期看，一个国家城镇化率在30%-70%的阶段，是该国房地产的黄金时代，中国已经基本结束了这个黄金时代，在未来至少10-15年内，房价将总体持平或下行，是大势所趋。

两年来，因资不抵债发生暴雷的，有恒大、融创、绿地、阳光城、世茂、富力……等23家大型房企，如果国家没有大力扶持，系统性金融危机有可能发生。

但是，国家能做的只是防止房价暴跌和无法干预市场的信心。 就房贷利率而言，利率本质上是贷款的价格。 在目前的经济形势下，大家都不太想背贷款。 房贷放不下，利率自然下降，这是目前房贷利率先降后降的重要原因。

全球经济下行加上人口负增长，这两个因素直接影响着民众对房地产市场的信心，这两个问题没有解决，未来房贷利率还有下行空间。

就像去年利率4.5的时候，当时很多房地产商也喊利率不能再低了，抓紧时间赶紧买了房子。 结果表明，从现实情况看，没有最低，如果不是更低，3.7的利率就不是终点。

除了基本的人口趋势外，我还说了第二件事。房产税终将来临。

你听说过房地产税阻力很大，绝对不能推进的说法吧。 请绝对不要相信。 因为再大的阻力也阻止不了国家机器前进的势头。

房地产税迟迟不能落实，目前主要有以下几个原因

1.中国有一部分极其特殊的群体，他们有房产，但是手上却没有什么钱。

例如，假设某人20多年前去深圳胡闹了。 他以2000元/平的价格购买了房地产。 目前房地产总额达600万美元，但这房子卖不出去。 现在他的月薪只有6000元。 如果向他征收房地产税，那会给他带来巨大的生存压力。

中国有很多这样的人，住在寸土寸金的北京四合院里，说起来也价值上亿，但手里没有多少流动资金，毕竟再贵的房产也要卖。

其他国家之所以没有遇到类似的问题，是因为很少国家在短短20年间房价和GDP总量会有如此大的变化。 征收房地产税时，如何对这部分群体收税将是一个难题。

2 .上海正在进行房产税试点，据计算，为如果把上海模式推广到全国，每年最多也就能收到几千亿人民币，这笔钱对国家财政来说是杯水车薪。

要解决这个问题，要么扩大收税范围，要么提高征税比例，都有点不适合当今中国的国情。

因为中国现在是葫芦型的社会结构，有钱人非常多，穷人也很多，中间的中产阶级数量严重不足。

如果扩大税收范围，很容易让原本就不富裕的中产阶级生活雪上加霜，直接影响中国的内需。

如果提高直接税比例，只对有钱人征收重税，首先是前面提到的特殊群体如何判断有钱人，其次是有钱人大量抛售房产，动摇了整个房地产行业的根基。

所以房产税这件事别急。

但是，不管困难多大，开征房产税是大势所趋。

我很喜欢研究历史，研究多了就发现阳光下没有新鲜事。 为什么必须要收房产税？ 看康熙年间的摊位入亩就明白了。

作为中国历史上最成功的收税案例之一，摊贩的入亩完美地告诉了我们。王朝中期如何通过调整收税方法来获得中兴。

一个王朝形成的初期，肯定是人头税而不是土地税先收。 王朝初期人口少土地多，你的土地税收多，老百姓就不种地了，所以为了鼓励百姓开垦，统治者一开始就不征收土地税。

而且有的王朝在建国过程中，初期力量薄弱，不可避免地要依靠豪强和乡绅的力量，所以王朝成立后，为了维持政权的稳定性，统治者一般不对乡绅收税，反而给予免税特权。

这就存在着王朝初期人口本来就很少，只收人头税也无济于事的问题。 为了维持国家的运转，只能不断地向老百姓收税，老百姓多收税，乡绅豪强不收税，这样下去必然会出现贫富差距。

而且不仅仅是贫富差距，在税收压力越来越大的时候，到了灾年，老百姓会把自己的土地卖给乡绅豪强的人。 于是出现了土地合并，发展到这一步，中央收不到钱，老百姓也没钱，国家到了不得不调整税收模式的时候了。

丁入亩高明，从人头税开始收土地税(财产税)，把税收压力从老百姓身上转移到有钱人身上，化解了社会矛盾。

所以清代实行露天商入垄后，人口迅速从一亿暴涨到三亿，迎来了中国封建社会的高峰时期。

虽然现在时代不同了，但原理是共通的。 现在，我们转型的一个重要途径是从征收劳工税(社会保障)向房产税(房产税)的一部分转变。

既然房地产市场上有很多富人的财富，调整贫富差距就必须迈出征收房产税的步伐。 这是中国社会结构走向健康的重要步骤，也是中国中兴的必要动作。 这种历史大势，不是个人所能阻挡的。

我想理解上面提到的人口趋势和房地产税这两个问题，2023年房贷利率很低，但不是中国楼市的最低点。 如果不是特别着急的话，可以再等一会儿吗？ 一年有可能省下几十万的利息，但这不是一笔小钱。