直击个人养老金开户现场：怎么开户？如何选择开户行？账户钱怎么用？

备受关注的个人养老金制度终于在11月25日落地实施，成都市成为36个先行城市之一。各大银行及个人所得税APP已同步更新，为公众提供便捷的开户操作入口和“个人养老金扣除信息管理”功能。记者亲临开户现场，一探蓉城个人养老金落地详情。

1. 现场直击：几分钟内在线完成，年内税收优惠立享

11月27日，记者走访交通银行成都厂北路支行，虽逢周末，前来咨询和办理个人养老金业务的客户络绎不绝。客户经理熊燕透露：“仅今日，我已协助逾10位客户办理，预计近期将迎来办理高峰。”

2. 简便流程：身份证、银行卡，几步操作即刻开通

现场，35岁的程女士在客户经理指导下，通过扫码进入交行手机银行个人养老金开户界面。第一步，扫描并上传身份证正反面，确认服务协议。随后，进行实名认证和个人信息录入，通过人脸识别验证。设置账户密码后，需绑定本人任一银行的I类银行卡以供后续资金转入操作。程女士输入银行卡相关信息，接收并输入验证码，顺利完成绑定。系统显示，程女士已成功开通个人养老金账户，同时显示其个人养老金资金账户号和个人养老金账户号。

3. 税收优惠：年内存入上限，节省个税数千元

程女士欣喜表示：“全程线上办理快捷高效，仅耗时约5分钟。我选择一次性按年缴纳上限存入1.2万元，旨在利用税收优惠政策。据银行计算，此举将使我今年少缴约2400元个税。”熊燕解释道，个人养老金实施递延纳税优惠政策，即每年限额1.2万元税前扣除，投资收益暂免征税，领取收入的实际税负降至3%。收入越高，节税效果越显著。以个人应纳税所得31万元为例，扣除1.2万元后，税率由25%降至20%，一年节税近3000元。

1. 用户争夺战：银行各出奇招，开户福利琳琅满目

根据《个人养老金实施办法》，参与个人养老金需开设个人养老金账户和个人养老金资金账户。前者用于信息记录、查询和服务，后者负责缴费、购买产品、归集收益。参保人可通过国家社会保险公共服务平台等线上入口或商业银行设立个人养老金账户，再通过商业银行开立资金账户。这两个账户唯一且相互对应，参与者只能在一家银行开户。

银保监会公布的首批业务机构名单显示，有23家商业银行和11家理财公司入围。短短几天，省内各银行机构已展开激烈竞争，纷纷推出红包、立减金等实质奖励吸引用户。例如，建行新用户可获50元建行生活优惠券及50元微信立减金；兴业银行开户抽奖，奖品包括最高288元现金红包或20—300元话费。民生银行、招商银行、平安银行、广发银行等亦提供丰厚开户礼包。

2. 专家建议：冷静对比，优选长期使用的银行账户

业内人士提醒，面对五花八门的开户福利，投资者应保持冷静，多方比较，优先选择长期使用的银行账户作为个人养老金账户。金融机构要在竞争中脱颖而出，关键在于其养老金融产品的竞争力和综合服务能力。

1. 四类产品满足多元需求，金融机构加速筹备“上新”

存入个人养老金账户的资金在达到领取条件前，如何实现保值增值？首批获得“通行证”的34家机构将按照规定推出储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等四类个人养老金产品，以适应不同群体的需求。目前，中国银行保险信息技术管理有限公司官网已公布首批个人养老金保险产品名单，含6家保险公司7款养老保险产品。然而，各家银行展示及实际销售的产品各异，储蓄存款、理财产品名单尚未发布，暂无法购买。

2. 多家银行透露产品布局：储蓄、理财、保险、基金齐备

工商银行四川省分行透露，总行已与多家产品和销售机构接洽，推进产品遴选与发行销售工作，如首发特定养老储蓄产品，并发行多种符合养老储蓄要求的储蓄产品。邮储银行四川省分行在其手机银行搭建“U享未来”养老金融服务，设立养老金基金专区，提供一体化线上服务，包括产品介绍、缺口试算、展示、业务办理等。民生银行则构建了与个人养老金账户匹配的“专属养老产品系列货架”，涵盖养老储蓄存款、养老理财、养老基金代销、养老保险代销四大系列，以满足不同投资偏好的客户需求。此外，民生银行成都分行还组建专业财富管理服务团队，为客户提供养老投资相关的咨询服务和资产配置服务。

3. 专家支招：结合风险偏好与产品属性，科学配置

随着个人养老金产品日益丰富，普通市民应如何挑选？业内专家指出，从产品属性看，所有产品均有长期稳健属性，市民应结合自身风险承受能力作出选择。商业养老金保险偏重保障，养老储蓄注重保值，理财产品和公募基金属于投资类产品。专家建议，年轻群体因抗风险能力强，可考虑以投资类产品为主，追求长期合理回报；临近或已退休群体，则宜考虑稳健增值类或储蓄类产品，确保养老“钱袋子”的安全性。

本文源自【四川日报-川观新闻】，观点仅为作者所持。全国党媒信息公共平台提供信息发布传播服务。

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