尼日利亚数字货币落地，一文看懂全球数字货币发行进程

尼日利亚中央银行（CBN）行长Godwin Emefiele于阿布贾举办的“2022 eNaira Hackathon”活动中，透露了尼日利亚央行数字货币（CBDC）项目eNaira即将启动第二阶段扩展的消息。此阶段旨在吸引未开设银行账户及金融服务匮乏的群体，以提升金融包容性，预计新增活跃用户将达到800万。
**eNaira：数字化征程**

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Emefiele强调：“eNaira是一场旅程而非一次性的事件。”他指出，在无可逆转的数字经济浪潮中，唯有接纳现金使用群体逐渐消退的事实。

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回顾链得得对尼日利亚CBDC计划的前期梳理，详情请参阅《【链得得独家】太平洋岛国CBDC计划此起彼伏，“美元霸权”局面实难消除》。根据最新数据，eNaira已实现约84万次下载，拥有约27万个活跃钱包，其中25.2万个为消费者钱包。迄今为止，平台已处理约20万笔交易，总交易额约为40亿奈拉（按官方汇率换算约950万美元）。

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第二阶段目标对活跃用户的四倍增长无疑带来了巨大挑战。为达成目标，eNaira下周将上线非结构化补充服务数据（USSD）功能，无论用户是否拥有银行账户，均可通过手机输入4位数验证码创建eNaira钱包。此外，已开立银行账户的用户可利用尼日利亚银行间支付系统（NIPS）进行银行账户间的即时转账。现已有eNaira应用支持用户为公共事业和其他服务付款。
**新兴市场拥抱数字货币**

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世界银行调查显示，至2021年，83%的新兴经济体居民拥有智能手机，比例显著高于银行账户持有率（71%）。因此，众多国家对数字货币的发行寄予厚望。国际清算银行（BIS）2020年的数据显示，全球近90%的中央银行已启动CBDC研究。

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作为东南亚的先驱，柬埔寨于2020年10月推出了名为“Bankong”的数字货币。尽管柬埔寨央行从法律角度宣称其“与CBDC不同”，但在全球视野下，柬埔寨仍属较早发行数字货币的国家之列。链得得已整理了各国/地区当前的进展情况。

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据去年8月数据，牙买加已在该项目上投入2.3亿美元。2022年1月，牙买加宣布完成CBDC试点。牙买加总理Holness宣布，自4月1日起，首批开设中央银行数字货币（CBDC）钱包（账户）的10万牙买加公民将从政府获得每人2500美元的存款。详情请参阅《【链得得独家】牙买加总理：没钱也没问题，数字银行开户前10万人每人发2500美元》。
**各国动机与挑战**

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新兴国家积极推行CBDC，主因之一在于其银行账户普及率较低，同时意在打破美元霸权，重振货币主权。如牙买加银行行长拜尔斯所言：“仅货币兑换一项每年就耗费逾700万美元。我们希冀简化企业和消费者的支付流程。”

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而对人力成本高昂的发达国家如日本，数字货币同样颇具吸引力。据日本野村研究所估算，维持现金流通每年运营成本至少需1兆6000亿日元（约合1000亿人民币），包括ATM运维费用及实体店人工成本等。详情请参阅《【链得得独家】日本财政部成立数字通货部门，主导CBDC立法工作》。

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然而，日本社会对现金的执着依然显著。2021年，日本无现金支付比例仅为30%，远低于海外平均水平，尤其在老年群体中，智能手机使用率极低且普遍存在对线上支付的心理抵触。详情请参阅《【链得得独家】日本在线支付代际鸿沟：是CBDC碰壁的要因，也是加密市场的蓝海》。
**小标题四：美国与全球动态**

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就美国而言，美国总统令促使数字美元发行再次提上议程。在此背景下，Meta公司低调退出数字货币领域。相关报道可查阅《【链得得独家】Meta悄然退出数字货币行业，数字钱包Novi即将关闭》及《【链得得独家】拜登总统令将加密领域列为国家战略，拉美也开始大跃进》。