数字人民币(e-CNY)是中国人民银行推出的法定数字货币,由指定运营机构参与兑换并流通,以广义账户体系为基础,支持银行账户松耦合,并与实物人民币等值,具备价值特征与法定偿付能力。本文全面剖析了数字人民币及其钱包、区块链等相关要素。
数字人民币体系
一币两库三中心:由中国央行背书并发行的数字货币,涉及数字货币银行库与发行库,并设立认证中心、登记中心和大数据分析中心。
指定运营机构:涵盖十家银行,包括工行、农行、中行、建行、交行、邮储银行、招行、兴业银行、网商银行、微众银行,负责钱包运营、兑换与流通服务。
防范双花问题:数字货币特有的风险,数字人民币通过即时结算与中心化管理规避此类问题。
垫付与追缴机制:在公交地铁等场景中,通过垫付与追缴机制保证业务系统的正常运行。
分级限额制度:根据用户身份认证强度,数字人民币钱包分为四类,从匿名钱包到高度实名钱包,用户可根据需求升级权限。
钱包分类:钱包按识别强度、开户主体、载体与权限归属分为不同类型,如个人钱包、对公钱包、软钱包、硬钱包、母钱包与子钱包等。
钱包分级管理:从一类钱包到四类钱包,随着实名程度递减,对应的交易限额与余额限制亦随之变化。
伞形钱包:针对商户端资金结算分账问题,简化平台资金管理,如招商银行无锡分行党费缴纳案例所示。
账户模式与可编程性:基于账户模式实现可编程性,通过加载智能合约,实现实时支付交易与条件支付等功能创新。
双离线支付:无需网络与信号,利用NFC技术实现离线交易,尤其适用于特殊场景支付需求。
法定货币:政府法令强制流通的货币,无论数额大小,任何人都不能拒收。
普惠金融:旨在为所有阶层和群体,特别是弱势群体提供公平、有效、可持续的金融服务。
区块链技术:提供不可篡改、去中心化和集体维护数据一致性的分布式账本技术,支持智能合约和共识机制等功能。