房贷利率转换新政详解与策略建议

对于背负房贷的朋友而言，你们的贷款利率将迎来重大变化，有机会节省一大笔开支！自3月1日起，每一位正在偿还房贷者都需做出一项关键抉择。

1. 将现行按央行基准利率设定的浮动利率房贷模式，转变为挂钩LPR（贷款市场报价利率）并附加基点的新模式，LPR每月更新一次。
2. 或者维持现有房贷利率，将其转换为固定利率，未来二十年或三十年内不再变动。

如未作选择，某些银行将以默认B选项处理，并在新政发布后的房贷合同中统一采用此方式。而对于新房买家，则不存在此项选择权。

LPR简要解释：作为房贷利率浮动机制，其出台目的在于遏制房价剧烈波动，意味着未来房价若上涨，LPR则上调；反之，房价下跌，LPR亦随之降低，是一种随楼市动态调整的浮动利率。

对于LPR利率与固定利率的选择，核心在于对房价趋势的判断。若预计房价将持续下跌，可选LPR浮动模式，利率有可能降至3%；若认为房价仍有上涨空间甚至飙升，则宜选择固定利率，以防房贷利率再度升至7%以上。

在此，我们应认识到，这一政策给予了有房贷者重新选择的机会，由国家强制银行实施。特别是那些在房价高位接手的朋友，借助LPR下跌，相当于让银行退还部分先前的高利率成本。

至于选择建议，若原有房贷利率较低，无论选择哪种模式影响不大；但如原利率较高，建议优先考虑LPR浮动模式。

操作时间安排：
房贷利率转换工作始于2020年3月1日，并应在同年8月31日前全面完成。这是一项必答题，每位房贷者都无法回避，也是央行对银行的一项硬性任务，期间银行会主动联系客户商讨房贷利率计算方法。

注意事项：
此选择一旦确定，未来数十年的还款期内将无法更改。基于此，俊哥明确提出建议：选择A，即跟随LPR浮动，而非固定利率，毕竟长远看此举有助于减少利息支出。

大部分专家推荐转换为LPR，但最终决策还需根据个人意愿来定。回顾LPR自启用以来的历次降息情况，过去五个月内五年期已累计下降10个基点。基于以下几点理由，预测LPR呈长期下行趋势：

央行副行长刘国强表示将继续推动LPR改革，引导市场利率和贷款利率下行。

受全球及国内疫情影响，需通过降息刺激经济复苏。当前中国利率处于世界中高水平，伴随经济发展，LPR利率的下调将是大势所趋，我国利率较几年前已有显著下降。

考虑到上世纪90年代房贷利率曾高达两位数，以及近年来已经低于5%，LPR推出后一路下行，预计未来仍将持续下降。

明确了是否转换后，接下来便是执行转换流程。目前，包括建行、工行、中行、农行、交行、邮储银行在内的多家机构已公告自3月1日起启动转换工作，借款人可通过手机银行、网上银行、智能柜员机、短信银行等方式自助办理。

特别提示：
1. 若房产共有，转换需所有贷款共有人共同完成，单方无法单独操作。
2. 此次转换范围不包含公积金贷款，故纯公积金贷款业务保持不变，无需额外费心。