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现金贷整治风暴:真实利率揭秘与还款模式探析

2024-05-07 20:33
来源:网络

随着风险事件频发,公众对现金贷的关注愈发紧张,该领域的“无监管状态”近来宣告终结。近日,银监会首提现金贷议题,并将其纳入互联网金融风险专项整治工作中。

现金贷整治风暴:真实利率揭秘与还款模式探析

一、利率争议与还款方式剖析

自现金贷闯入公众视野以来,其高额利率及收费模式便饱受质疑。即便面临“嗜血”、“年化600%”及“高利贷”等负面标签,行业依旧呈爆发态势,龙头平台盈利,创业平台斩获巨额融资。然而,面对“年化600%”这类标签,又有多少人会去深究这些平台的真实借款利率呢?

本文将展示如何利用代表性平台数据,计算现金贷和消费信贷在不同还款模式下的真实借款利率,以供读者参考。


等额本息与等额本金还款法中,10%的贷款利率、1年期30000元的贷款,等额本息每月还款额一致,但本金递增、利息递减;等额本金则逐月递减还款额和利息。



二、还款模式差异与实际成本比较

在实际借款成本相同情况下,等额本息与等额本金的最终现金流呈现显著差异,前者总还款额更高。不过,若忽略还款压力,一些购房者倾向于认为等额本金更为划算,但他们忽视了两种还款方式在货币时间价值上的区别,选择等额本金者初期还款更多,牺牲了更多投资和消费机会,机会成本高于等额本息。

当前现金贷业务以短期、中期信贷为主,期限大多在2年内,因此两种还款方式的总还款额差异较小。然而,在诸如30年期的百万房贷情形下,两种方式的总还款金额差距可达13万元。

三、实际利率计算与特殊还款模式解析

在无一次性贷前服务费前提下,仅需知晓月息,即可通过excel的RATE函数计算等额本息的实际利率。例如,京东白条月服务费0.7%,其一年期贷款利率计算为12.68%。而蚂蚁借呗的日息计算方式,实际利率等于日息乘以365,如6个月10000元的贷款,总还款额计算得出其利率为14.6%。

此外,现金贷市场还存在多样化的还款模式,包括先息后本、一次性还本付息以及非等额分摊、首付模式等。其中,上海农商行推出的“鑫福金”业务采用非等额分摊模式,实际利率需通过计算机计算,其年化利率因本金大部分在期末偿还,接近服务费用水平。

值得一提的是,现金贷新规出台后,一些具有背景的大型平台,如一年期月手续费率介于0.6%-1.5%之间,借款利率区间为13%-26.6%,总体利率相对较低,但准入门槛也相对较高。

四、砍头息模式及其影响

砍头息现象在现金贷和消费金融业务中屡见不鲜,部分互联网平台通过贷前服务费名义收取此类费用,导致借款人实际到账金额低于名义本金。以2345和拍拍贷为例,它们的贷前服务费实际上构成了借款成本的一部分,并用于对不同资质的借款人进行风险定价。这种模式虽极具盈利能力,但也可能引发投资者不满。

在未来的现金贷整治进程中,那些具备信用评级工具(如京东金条、蚂蚁借呗)或者接入央行征信系统(如2345贷款王、微粒贷)的大型平台将成为最大受益者。然而,当前现金贷行业存在的多头借贷、逾期高费、风控匹配等问题亟待解决,尤其是对于一些中小型平台而言,破解骗贷和多头借贷难题尤为棘手。

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