“先享后付”再陷监管红线，消费陷阱需警惕！

代为签约！“整晕”记者！《财经调查》曝光“先享后付”背后的层层暴利

一种“先享后付”的消费模式在预付费行业悄然兴起，但《财经调查》栏目近期却不断接到消费者的反映，他们遭遇的“先享后付”并非像商家宣传得那么完美。

“先享后付”套路再现

“先享后付”是指消费者先享受服务或商品，后续再分期付款。这种方式通过一纸协议约定消费者像“办卡”一样在商家连续消费，但费用不一次性结清，而是后续分期结清。对消费者来说，最大的好处是可以享受“办卡”折扣，同时不用担心商家卷钱跑路。

然而，一些消费者在网络上的投诉显示，这种“先享后付”其实充满了套路。特别是祛痘门店，比如“蕾特恩专业祛痘国际连锁”。《财经调查》记者根据消费者的投诉线索，前往江苏南京、天津、浙江杭州的祛痘门店进行了调查。

在三地的调查中，记者发现进店后的流程几乎一致：面部检测、分析皮肤问题、制定方案，然后推荐“先享后付”支付模式，办理分期付款。当记者表达对后续还款压力的担忧时，店长会劝记者办理期数更长的分期业务，降低每期还款金额，并强调这项服务没有任何利息。

工作人员“整晕”记者，诱导签约

在杭州市钱塘区的龙湖金沙天街户外步行街上，一条百多米的街道上就有多个不同品牌的祛痘门店。记者随机走进了一家名为“痘院士专业祛痘·皮肤管理”的美容门店，以消费者身份进店体验。原本和店长商量好通过“先享后付”消费2980元，共做10次。

但在体验完第一次后，门店经理开始劝记者办理5980元的套餐，半年内不限次数。经理表示，5000元以上的套餐可以分9期，每月只需还664元，而2980元只能分3期，每月需还993元。相比之下，5980元的套餐更轻松。

尽管记者一再争取，门店最终为记者办理了2980元分6期的“先享后付”方案。但在操作过程中，经理试图拿走记者的手机进行操作。见记者不肯松手，经理干脆起身，直接在记者手机上替记者操作。很多页面一闪而过，记者稀里糊涂地完成了签约流程。

手机上的操作结束后，记者还被代为签订了《服务确认书》，上面写着“本人操作”，而工作人员并没有实际操作手机。这一过程不仅被录像，还需要按手印。

几天后，记者以不在杭州生活为由提出解约，但门店以必须到店签字为由拒绝了记者的请求。签约第四天，记者收到了扣费短信，将于12月12日进行第一次扣款，金额为496.7元，与《服务确认书》上的金额一致。

“先享后付”乱象丛生，运营公司“擦边”宰客

《财经调查》记者在网络上搜索相关信息，发现许多公司都在为商家提供“先享后付”接入服务。其中一家名为“先享后付”的公司引起了记者的注意。公司位于浙江省杭州市滨江区的阿里中心，产品经理杨总接待了记者，他是短视频中慷慨激昂推广“先享后付”产品的主讲人。

在杨总的介绍中，自家公司的“先享后付”业务是商家的拓客法宝，谁用“先享后付”，谁就能多锁客、多签单。尤其是“先享后付”中的强制扣款功能，直接保障商家能收到尾款。

这家“先享后付”公司的工作人员向记者强调，消费纠纷发生时，消费者若想终止履约，不仅要交违约金，还只能求助商家从后台解约。如果商家不愿解约，钱就会被一直划扣。

工作人员还介绍了不亏钱的经营“妙招”，即在消费者支付首付款时，设法收回所有成本，确保后续无论发生什么情况，自身都不会亏损。公司规避法律风险的方法是将授权支付平台信用体系和强制扣款的协议，用不起眼的小字标注在页面下方。消费者很难察觉，也没有专业的查看合同能力，一旦稀里糊涂签约，维权难度极大。

公司还介绍，他们可以在一些支付平台上强制要求消费者绑定信用卡，去还“先享后付”的月付。因为信用卡只要没有被透支到底，就可以划出钱来，且不还款会影响征信。

尽管公司的办公地址选在滨江区的阿里中心，宣传页面上也写着“名正言顺”，但记者和其他前来咨询的商户发现，这家公司并不是支付宝的认证服务商，只是借此“沾光”。杨总表示，做“先享后付”业务与是否是服务商无关，只要拿到支付平台的服务接口即可。

“先享后付”：接口成利益“暗渠”，绕过监管红线，肆意搅乱市场

《财经调查》记者又走访了杭州微盘信息技术有限公司，这是一家支付宝的平台认证服务商，从事“先享后付”接入业务。该公司工作人员介绍，不仅仅是美容门店，健身、教育、宠物养护等领域也是“先享后付”主推的使用场景。

工作人员直言，市场上这种“先享后付”的消费金融模式可以逃避国家对预付行业的监管。记者提到之前那家宣称“名正言顺”的“先享后付”公司，得知它只是这类源头公司的下级代理。

从这位工作人员的表述中可以了解到，当前市场上众多开展“先享后付”业务的公司，大多属于贴牌经营。真正能直接从支付平台获取接口的源头公司在全国范围内数量极少。这些源头公司在“先享后付”领域的盈利模式，不仅限于普通业务运营，更多是通过发展下级代理，扩大市场份额并获取收益，或者为其他公司提供贴牌服务，利用自身资源和平台认证资质赚取服务费用。

工作人员介绍，代理可以给从自己这里接入“先享后付”的商家规定手续费，一般在3%到6%之间。消费者扫描店铺的“先享后付”二维码进行分期扣费，这笔金额从消费者账户流出，支付平台扣除代理和商家谈好的手续费，再从手续费中扣除0.38%作为平台的结算费用后打给代理，代理赚取流水分润，手续费以外的部分打给商家。

有了这样的分账模式，大量代理为了多赚钱，会尽量发展更多商户接入“先享后付”支付系统。为了吸引实体店商户，这些“先享后付”推广人员会把这种支付模式包装成一种有利于商家的营销手段。

“先享后付”：“三不像”乱象丛生，监管亟待亮剑

《财经调查》记者走访各地实体门店后发现，利用“先享后付”诱导年轻消费群体过度消费、超前消费的现象并不罕见，这与“先享后付”推出的初衷背道而驰。金融专家小编建议“先享后付”的特点：像预付式消费、像信用卡分期、像信用贷款，但性质不完全相同，因此缺乏明确的监管，甚至可以规避相应监管。这也是电商平台和支付机构大力推广“先享后付”的重要原因。

法律专家提醒支付平台应当主动承担监管、监督责任，金融监管部门也应明确“先享后付”的行为规范。消费者在消费时应量力而行，避免落入陷阱。