最适合穷人的四种保险,无解之殇：风险承受能力最弱的穷人为什么不买保险？

在做了充分的准备后，我开始在微信群里泡杯。 我打算做研究，为什么穷人不喜欢买保险？ 群友马上接力“没钱啊。 这个还用在研究上。

我瞬间戴上了口罩。 哈哈，你说得对。 穷人最大的错误是贫穷。 这是最大的本质。

但这篇计划好的文章还是要写完。 参考文献有《贫穷的本质》、《快与慢》、《稀缺》。 感兴趣的人请读一下。 主要是行为经济学的范畴。

一、我为什么要讨论这个话题

新冠灾祸解除后，用短视频给大量患者看病的样子。 两个视频还留在记忆中。 一个视频是老人做体检要500元，所以在医生面前反复给儿子打电话确认是否检查。 排在后面的年轻人看不下去，就这样把500元交给了老人。 一段视频显示，一个年轻人在医院里狠狠扇了自己一耳光，打了几十下。 原因是穷，父亲拒绝就医，孩子没办法，只能责备自己。

另一个短视频非常有趣。 大人拿着箱子，里面有黑白两种颜色的球。 10元钱可以进去碰一次。 得到黑球的人可以奖励100元。 一碰白球就没钱了。 一个孩子拒绝直接参加活动，一个孩子参加了一次，但不幸碰了白球，瞬间情绪低落得很厉害。 最后一个孩子也参加了，不幸碰了白球，他随机拿出10元再碰一次，得到了黑球，得到了100元的奖励，很高兴。

视频解说说，穷人并不愚蠢，但因为失败或者能参加游戏的次数太少，富人可以反复磨练，最终看起来很优秀。

在我的保险经纪人经历中，我发现有钱人对保险的接受度远远超过了穷人。 在2022年实现COT的业绩中我进行了分析。 我总共销售了149件，按业绩划分，其中99.37%是储蓄保险，买储蓄保险的几乎都是有钱人，总共15位客户。 我按照我自己的标准重新划分了重点顾客，竟然只有6个人。 这意味着在120位客户中，有6位为客户创造了90%以上的业绩。 可见穷人和富人对保险的态度有多大的差距。

当然，这个标准也有偏差。 因为穷人和富裕的人对保险的需求不同。 因为我无法判断保险资产在客户家庭资产中的比例。 但总的感觉是，没有经济实力的客户对保险更为保守。 网络上也有很多人说保险是骗人的，所以我没有被他们自己和身边的人骗过保险，怎么骗的，他们没被骗过，怎么骗也说不出口，想问也说不出口一二三。 反正保险是骗子，嘀嗒是这么说的，所以没错。

二、穷人到底有什么错？

在业界的研修中有一句话让我印象深刻。 穷人是幸福的。 他们的烦恼只有一个。 换句话说，如果没有钱，富人的烦恼就会增加。 他们担心保护自己的财富，担心债务隔离，担心财富传承，想要高质量的医疗资源。 他们想出国、想长寿、想健康等，富裕的人有这么多愿望。 他们需要保险，所以大胆地列一个富裕的名单吧。

由此可见，富人和穷人的财富差异只是基础，更多地体现在智商等生活的各个方面。

在《稀缺》，作者认为贫困和忙碌不仅仅是因为缺钱和时间。而是一种心态和能力的匮乏。什么是稀缺性？ 那感觉“所有”比“需要”少。 每种类型的稀缺性都有相同的特点。 专注、窥探、借用、带宽负担。

如果大脑不足被捕获，我们的注意力会更加集中，集中在当前紧急的事情上。 我们要破除一切其他“杂念”，尽可能充分利用一切资源完成任务。 这是稀缺性带来的积极效果。

另一方面，大脑也有相似的特征，使得计算机无法高速运行多个程序。 集中在一件东西上会抑制竞争意识，不能给其他重要的东西创造足够的思考空间。 此时，我们的大脑完全被现在稀有的问题所占据。 这种窥探缩小了我们的视野，扭曲了我们的判断力，逐渐成为潜意识的产物。

这就解释了为什么穷人不断陷入借贷危机，而忙碌的人却永远过着每一天。 穷人集中精力解决目前缺钱带来的问题，而忙碌的人集中精力利用稀缺时间处理紧急工作。他们始终无法挑出原有的模式，只能陷入恶性循环。

特别是在我们面临严重资源短缺的时候，我们必须借用相应的时间和金钱应对突发事件。 在稀缺状态下产生的借用行为，像复利一样会使稀缺程度进一步恶化。 从长远看，这种短视的做法，进一步加大了稀缺性带来的影响。

人们可能会问，为什么穷人不喜欢买保险，而喜欢买彩票？ 这个问题，作者也解释说，稀缺性不仅会让我们变得更短路、更愚蠢，还会影响我们的气质。

作者提出了带宽的概念。 带宽包括心功能中的两种能力，分别是认知能力和执行控制力。 稀缺性会降低有效带宽，缺乏洞察力和前瞻性，削弱“流体智能”和自控力。 简而言之，稀缺性使人愚蠢，更冲动。

对保险来说，彩票门槛更低，更容易参与。 彩票可以冲动决策，但保险需要深度考虑。 这是“稀有者”所没有的。 虽然彩票有明显的效果，但保险只是一种有性的产品，实用性不是很强。 相对财富的稀缺者是奢侈品，不允许消费。

三、我的思考

从这个角度来看，稀缺性使得人无法制定长期的计划。 只有富裕和闲暇。 只有这个时候，人才会想一些“不现实”的东西来安排，比如苹果为什么总是掉在地上。 但是，富裕一定会伴随着冗长和浪费。 我们可能不那么喜欢浪费。 既然上帝为我们准备了双手、双脚、肾脏、眼睛等，我们也许能对徒劳的行为宽容一些。

从这个角度讲，没有做定期储蓄的消费，不是理性的消费，量入为出才是大智慧。我一直坚决反对过度消费。 透支消费，只要有储蓄，就埋下了财富的种子。 即使发生了什么事自己也不会慌张。 即使发生什么事也不需要依赖别人。 即使遇到真正的机会也有抓住的实力。 增加收入才是幸福的本质，会彻底改变一个人的心态和行为习惯。 专家表示，年轻人要多消费，这些专家不会露面。

咳嗽，广告来了。 请咨询一下储蓄保险。 哈哈。

稀有的观点在生活中有很多。 例如，孕妇会变傻。 比如，父母和孩子长时间说话，孩子满是雾，父母很生气，提问，和我说话你听不见吗？ 嘿，对不起，是的。 他真的没听到。 孩子的带宽不够，刚才可能满是鸟和声音。 老人、孩子、穷人、失败者、落武者等都是稀有者。当然，富人也可能是某个资源的稀缺者。我们理应对世界更加宽容。

《快与慢》也表达了同样的观点，作者将大脑的工作模式分为系统1和系统2。 系统1即快速思维，即直觉思维，包括感觉和记忆等一切无意识的大脑活动。 系统2需要通过慢慢思考，更慢、更严密地投入更多的脑力。 系统1是无意识的，由此产生的认知偏差才很难自我识别。 除了系统2之外，还需要非常强的自我控制和能量损失，所以我们会偏向于更轻松的惯性思维，马上做出即兴的判断。也就是说，大部分情况下，人是非理性的。

从这个角度来说，穷人很难改变自己的命运。 穷人更惰性，在真正稀缺的状态下制定中长期计划，特别是大力实施，是非常了不起的人。 比如像我一样，哈哈。

有一次在团队分享中，我发现，如果一位客户对保险不太认同，态度坚决，就不要用所谓的专业知识试图改变他们。 是个大人，对社会说应该做这件事。 我们可以放弃。我觉得我的观点是对的，但是经常会自责，穷人自己没有错，他们只是穷而已，他们理应得到普惠性金融产品去更好改变生活。但是即使新农合和惠民保仍然有很大的群体拒绝参与，他们或者真的有错，如果说贫穷也是一种过错。

我自己也是口紧心软的商品。 我的120位顾客中重点顾客只有6位。 作为保险人，我还在销售很多不差钱的保障产品。用我的专业知识去帮助一些想要获得帮助的人。在这里很多人会想，去你那里买保险不是可以看到你吗，别人应该怎么感谢你呢？ 这些人不明白的是，真正的销售绝对不是零和游戏，绝对不是利益的转让，而是价值的共赢，彼此的成果。

中国有句老话：“麻绳只挑细断，倒霉专事人命，穷人抗风险能力比有钱人差得多。” 但对穷人来说，长期现金流处于赤字状态或平衡，收入波动较大，存在较大的财务压力，因此他们只能集中于重要而实用的温饱和住房问题。注定绝大多数人是无法真正跳出循环的。当面对重大医疗等问题的时候，整个家庭要不听天由命，要不支离破碎。

最重要的是，长期缺乏信息、行业顽固、认知偏差导致很多群体不能正确认知保险，商业保险发展不足将进一步加大社会保险压力，形成恶性循环。

我研究过，关于我的个人投资和展览业，没有任何有益的结论。 我只能针对现状提出我的一个想法。 加大社会保障结构中对中低收入群体的倾斜力度，突出社会保障的兜底作用，个性化、高质量的需求通过国家大力发展商业保险来实现。

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