保险有必要买吗,有必要买保险吗？

这几年，身边的很多朋友投身保险行业，很多人推荐各种各样的保险。

不仅是传统意义上的保障型保险，现在市面上的理财型保险也在增加，让人眼花缭乱。

那么，到底该不该买保险，应该买哪个保险？

要回答这个问题，首先需要弄清楚什么是保障型保险和理财型保险。

常见的保障型保险有健康保险、意外险、财产保险等，通常有社会保险和商业保险两种。

社会保险是政府强制的保障型保险，缴费比例低，具有公共福利性质，任何人都可以参加，不会因为你的健康状况而拒绝或提高缴费标准。

商业保险由商业保险机构提供，一般附加一定条件，常见的有人身保险和财产保险等。其中，人身保险包括定期寿险、医疗保险、重疾保险及意外险等；财产保险包括团体火险、家庭财产保险、汽车保险、货物运输保险、农业保险等。

保障型保险的基本原理是很多人购买保险，只有少数人发生事故，保险公司拿着没发生事故的人的钱去帮助事故的人。

这样可以用较少的保险费撬动比较大的杠杆作用，产生降低事故造成的财务风险的杠杆效应。

因此，相对于保证额，保障型保险的保险费不高。但是，如果投保人没有发生事故，那就徒劳了。

例如，定期人寿保险在保险合同约定期限内，被保险人严重残疾或者死亡的，保险公司按照约定的保险金额给付保险金的保险期满后，如果被保险人健在，保险合同自然终止，保险公司也不给付保险金。

北大教授徐远认为，虽然保障型保险有“雪中送炭”之意，但理财型保险是“锦上添花”，按缴费金额给予回报，但这种回报与其他理财产品相比没有明显优势，最多可锦上添花

常见的理财型保险包括终身寿险、养老金保险、分红保险、万能险等。

例如终身人寿保险，在保险合同签订后，无论被保险人何时死亡，保险公司都要支付保险金，但会导致购买金额。

寿险本质上相当于投资期限长、投资期限和投资收益不确定、投保人死后才获得投资收益的理财产品。

这种理财型保险包括三个基本要素：养老金、红利和万能账户。

养老金是指投保人支付费用后，按约定时间由保险公司按照合同约定，每年支付一定的金额。例如，“生存金”“养老金”“教育金”“祝寿金”等。

红利是保险公司将其经营产生的盈余分配给保单持有人，是养老金意外的额外收入，但并不是保险公司的整体利润，而只是你购买的保险产品的投资利润。该收益扣除各种税费、运营成本、业务员佣金等后，最后剩下的就是可分配盈余，并不一定全部结束。因此，在这样的合同中一般会说明“不能保证分红”“根据年份的不同，分红有可能为零”。

万能账户是指不领取养老金和红利，而是可以进入万能账户，累计复利增值的保险产品。这个万能账户本质上是投资账户，相当于基金。万能账户收益不确定，只有一个保底利率，一般为1.75%-3%。

另一种简称理财型保险、投资连结保险、投联保险，是与投资有关的保险，其保单价值取决于其投资业绩。

保险公司收到保费后，按照约定，将部分或全部保费分配到投资账户，投资股票、债券、货币市场。其收益率没有保障，风险由投保人自己承担。

理财型保险的优点，一是比较安全，有法律保障；二是提前锁定了未来多年的收益。当然，这个收益不是很高。

也就是说，理财型保险就是为了将来的资产收益而买了保险。如果你担心将来没有可以购买的资产，或者将来的资产收益率低于3%或负利率等，可以购买这样的保险。

理财型保险保障型保险、高收益型资产、高流动性资产一应俱全，适用于想投资长期稳定的资产，防止被失败者的后代浪费，希望在几十年后锁定收入，实现代际转移的富裕家庭。

如果是这样的话，你应该尽量买长期的纯养老金保险。也就是说，不附加万能账户可以提前锁定长期未来收益，对冲资产收益率下跌的风险。

“强制储蓄”、“避债”、“保险逃税”、“离婚不分”等等，销售人员的话术也经常听到，实际上是这样吗？

“强制储蓄”是指购买保险后按期支付保险费。很难取出本息。在保险公司过了十年、几十年之后，本息终于回来了。也就是说，在急需用钱的时候很难取出保险费，流动性很差。

“避债”是指发生保险事故时，保险公司有赔偿的义务，被保险人或者受益人有权领取保险金，不受债权人干预。但是保险公司赔偿后，你领取的保险金变成了个人资产，需要偿还债务。一些地方法院出台政策，将保单现金价值、红利、保险金等列为法院可执行的权益性财产。

“保险逃税”是指根据《个人所得税法》，保险赔偿金不支付个人所得税。但这里的保险赔偿金是指为死亡、残疾、疾病支付的钱，也就是保障型保险的赔偿金，不包括理财型保险的赔偿金，如养老金、分红、万能账户的支付。

“离婚不分”是指夫妻离婚时不分割保险收益。但只针对夫妻一方因残疾或疾病赔偿的款项，不包括利用婚内财产购买的理财型保险。