房贷利率新老算法大比拼：究竟哪个更划算?

近段时间，关于房贷利率的热议持续升温，尤其在央行决定自3月起实施“存量贷款利率基准转换方案”之后，新老房贷利率计算方式引发了广泛关注。那么，“LPR+加点”新算法与传统的“4.9%+浮动点数”老算法之间存在哪些差异？哪一种更为经济实惠呢？

老算法遵循的是这样的逻辑：

房贷利率 = 基准利率 ± 银行上下调整点数 = 4.9% × (1 ± 浮动比例)

而新算法则转变为：

房贷利率 = LPR 利率 + 加基点

以实例加以解释：

假设小陈有一笔剩余期限为10年的30年期房贷，按照原有贷款合同，其房贷利率是在5年以上贷款基准利率4.9%基础上上浮10%，即执行利率为：

旧合同： 房贷利率 = 4.9% × (1 + 10%) = 5.39%

若依据央行新规，将旧合同房贷利率转为新合同房贷利率，则“加点”数值不可协商，具体由原合同最近执行的利率水平减去2019年12月相应期限的LPR，故小陈的新增基点值为5.39% - 4.8% = 0.59%（即加点59个基点）。

新合同： 房贷利率 = LPR 利率 + 加基点 = 4.8% + 0.59% = 5.39%

也就是说，对于那些于2020年1月1日前由金融机构已经发放或者签订了合同但尚未发放的、参照贷款基准利率定价的浮动利率贷款（公积金贷款除外），可在即将实施的“存量贷款利率基准转换方案”中转换房贷利率。

依照当前算法，转换后的新旧房贷利率暂无实质变化，即实际执行利率保持不变，变化仅在于计算方法。然而，在执行了该转换方案后，购房者会面临一个抉择：未来房贷利率可以选择固定利率（长期锁定转换后的最新房贷利率），也可选择“LPR利率+加基点”的浮动利率（房贷利率随LPR利率浮动升降）。值得注意的是，每位购房者仅有一次做出选择的机会，并且一旦选定就无法更改。

综上所述，当旧算法房贷利率转化为新算法后，如选择固定利率，那么房贷利率将不受LPR利率波动影响，始终保持稳定，因此不存在新老算法哪个更划算的问题。相反，如果选择“LPR利率+加基点”的浮动利率，那么当LPR利率上涨时，你所面临的最新房贷利率也将随之上涨，导致每月还款额增加，支出提高，此时显然旧算法下的房贷利率更为划算；反之，当LPR利率下降时，你所享有的房贷利率也会相应降低，从而能够享受到还款金额减少的好处，这种情况下新算法则是更优的选择。

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