谷歌禁止发薪日贷款广告 称其产业欺骗性太强

　　5月12日，外电报道，谷歌周三表示，该公司将禁止所有的短期小额贷款公司在谷歌平台发布广告。谷歌称，短期小额贷款带有“欺骗性”，会给借款人“带来不利影响”。

　　谷歌做出的这一决定，要比立法者对短期小额贷款产业的限制具有更深远的影响。许多绝望的人可能会通过互联网寻找出路，临时性的解决自己入不敷出的问题，但最终的结局往往是自己越陷越深。

　　谷歌表示，从7月13日开始，该公司将不再支持贷款期限在60天内的贷款广告，也不支持利率达到或是超过36%的广告。除去短期小额贷款广告外，谷歌平台禁止的还包括仿冒品、武器、炸药、烟草以及仇恨言论。

　　谷歌全球产品政策总监大卫·格拉夫(David Graff)在官方博客中表示，“我们希望更少的用户接触到误导性、有不利影响的产品。”谷歌表示，此禁令不会影响到提供抵押贷款、汽车贷款、学生贷款、商业贷款或信用卡服务的公司。

　　短期小额贷款一直是政治家和消费者保护组织批评的对象。他们认为，短期小额贷款向通常为贫困人口的消费者收取了超高的利息。短期小额贷款也称为发薪日贷款，自上世纪90年代在北美大规模兴起，是一种无须抵押的小额短期贷款，以个人信用作担保，其依赖的信用依据是借款人的工作及薪资记录，借款人承诺在下一发薪日偿还贷款并支付一定的利息及费用，故称发薪日贷款。但是对许多借款人而言，短期小额贷款及其产生的利息让他们很难一次性偿还，久而久之让债务形成了恶性循环。

　　皮尤在2012年的一份调查报告显示，美国借款人短期小额贷款的平均借贷时间为5个月，为重复借贷375美元需要支付520美元的手续费和利息。皮尤指出，短期小额贷款的年利率事实上达到了惊人的391%。

　　美国非盈利组织负责任贷款中心(the Center for Responsible Lending)执行副总裁凯斯·科比特(Keith Corbett)表示，“对工薪阶层而言，向他们收取三位数百分比的利息毫无公平可言。”通过短期小额贷款这种强迫借款人重复借贷的产品，短期小额贷款公司每年收取了数十亿美元的利息和手续费。科比特认为，谷歌尽自己的本分限制此类不合理的贷款，应当受到表扬。

　　面对着指责，短期小额贷款产业长期以来一直辩解称，他们向继续获得资金的借款人提供了必要的金融服务。代表短期小额贷款公司的贸易组织美国社区金融中心协会的发言人艾米·坎图(Amy Cantu)表示，“谷歌的政策具有歧视性，带有详查的形式。”

　　虽然立法者长期来一直在考虑对短期小额贷款产业进行限制，但该产业总是能够围绕着新的规章制度找到突破口发展业务。举例来说，在美国数个州开始限制短期小额贷款的利率之后，一些小额贷款公司把业务搬迁至印第安人保留区。

　　美国消费者金融保护局目前就在考虑通过颁布新政，来进一步限制短期小额贷款产业的发展。该部门有望在今年年底正式颁布新政。

　　不过谷歌周三宣布的消息，可能要比任何新政对短期小额贷款产业构成更大的影响。谷歌目前控制着美国三分之二的搜索流量，以及全球最大的数字广告网络。依据谷歌的新政策，当用户搜索“贷款”、“能获得获得现金的场所”等关键字时，该公司在搜索结果中将不再展示来自于短期小额贷款公司的广告。

　　虽然短期小额贷款公司的广告只占到谷歌去年670亿美元广告营收的一小部分，但此类广告的利润却非常高。皮尤在2014年曾经预计，与短期小额贷款相关的广告每次点击能够给谷歌带来4.91美元至12.77美元的广告收入。

　　皮尤短期小额借贷产业分析师亚历克斯·霍洛维茨(Alex Horowitz)认为，谷歌禁止短期小额贷款广告，对该产业的影响极为有限。霍洛维茨称，短期小额贷款产业目前仍主要在广告和电视上投放广告，而且该产业三分之二的营收和贷款仍来自于实体店。

　　谷歌母公司Alphabet去年把其著名的格言从“不作恶(Don't be evil)”改成了“做正确的事”(Do the right thing)。