第三方支付给银行业带来互联网思维

　　早在十年前网银刚出现时，在深圳工作的林鑫就是工行网银的第一批用户。当时网银还是个新鲜事物，对他的最大价值就是偶尔给湖南老家的父母打一次款。“当时也没宽带，打开个网页要好半天，简直是折磨。”

　　2005年，林鑫第一次知道了淘宝。不过那个时候他还不太了解网购，也没敢尝试。一直到2006年下半年，听同事介绍了一下，才开始上淘宝并且开通了支付宝。“确实方便，而且和网银相比，担保一下就安全了很多，让我放心。”

　　去年，林鑫用来支付的卡也由工资卡变成了信用卡，最近他还尝试了支付宝的信用卡快捷支付。用他的话说，付款越来越方便了，像苹果app store里一样，点击一下就完成付款的梦想在国内也正成为现实。“而且每个月可以用工资卡给我的信用卡还款，不用跑到营业厅去，真的很方便。”

　　用户的金融行为持续从线下转向网上，给银行提出了新的要求。跟支付宝等第三方支付平台展开合作在过去几年成为各大银行的共同选择。以用户需求为导向，第三方支付行业在过去十多年时间里不仅极大地推动了银行的创新和转型，也正在改变各大银行的思维模式。

　　银行携手支付宝推动支付创新

　　1998年，招行“一网通”网上银行服务正式推出，国内银行业互联网化的进程开始启动。不过，最初几年，网银的尝鲜者们最多也就使用这个新服务查询余额，或者进行一些有限的转账汇款操作。没地方可用，直接影响了网银的普及。

　　2003年淘宝和支付宝先后诞生，2004年支付宝公司正式成立，到2005年，停滞多年的中国网络购物市场在淘宝和支付宝的推动下进入爆发期。网银也随之迎来了普及的黄金阶段。

　　调查机构艾瑞咨询的数据显示，在2005-2008年四年间，中国个人网银交易额增长了近15倍；有超过50%的个人网银支付来自第三方支付平台，而支付宝是其中最主要的组成部分。

　　支付宝还同时跟银行开展了“支付宝卡通”方面的合作，为银行用户网上支付提供更丰富的选择。

　　2006年10月，支付宝联合建行推出支付宝龙卡，率先实现了银行账户和支付宝账户的绑定，通过这种“支付宝卡通”的合作，用户网上付款时只需输入支付宝的支付密码就能直接用绑定的银行账户付款，支付体验大幅提升。截至去年年底，建行支付宝龙卡的发卡量突破1700万张，成为建行史上发行量最大的联名借记卡。

　　在建行之后，邮政储蓄银行、工商银行、农业银行、招商银行等六十余家商业银行跟支付宝达成了“卡通”产品的合作。

　　近期，作为“卡通”产品的升级版，支付宝最新的快捷支付再度受到各大银行的追捧。“‘支付宝卡通’的支付环节很方便，但办理环节相对费时费力，造成了很多用户流失。基于上述原因，支付宝积极与各合作银行沟通产品改进方案，终于在2010年底对‘卡通’产品进行了一次大的改进，并命名为快捷支付。”支付宝金融事业部总监袁雷鸣介绍，从2010年年底中行跟支付宝率先推出信用卡快捷支付以来，包括中、工、农、建在内的十几家银行的信用卡都加入了支付宝快捷支付的行列，合作银行的数字还在不断增加。

　　电子银行取代柜面成主流

　　“过去六年多时间，支付宝等第三方支付平台和电子银行的发展其实是紧密结合在一起的。双方的互动和创新并不是简单的产品层面，这股创新的浪潮实际上正在改变银行业的形态。”分析人士认为。

　　以存贷利差为主要的商业模式，以巍峨的高楼和密布的网点为主要展现形式，这样的旧式银行形象在互联网时代正在发生变化。

　　2005年3月，工行在全国银行中第一家跟支付宝达成合作，共同为用户提供网上支付服务。此后工行网银和“卡通”用户在支付宝平台的占比一直居于各大银行前列。据工行发布的数据，截至2011年3月末，工行每天通过电子银行办理的业务量已经超过全部业务量的60%，这意味着工行电子银行业务量已经超过了工行全部线下网点的业务量。

　　以电子银行和柜面成本差额计算，工行通过电子银行仅2010年就节省经营成本260亿元。电子银行业务量的增长同时也给银行中间业务的增长提供了空间。

　　支付宝的“鲇鱼效应”

　　“除了银行服务形态的改变，更重要的还有众多银行心态的变化。”有业内人士向记者表示，互联网让用户的声音和需求能够很快聚集，这让银行越来越重视普通用户的需求，服务意识在提高。具体到跟合作伙伴的关系上，合作、开放的理念也在取代此前的强势思维。“金融服务的互联网化，需用互联网的思维方式思考问题，以‘合作、开放、共享’迎接更大的挑战。”交行方面在解释跟支付宝的合作时如此表示。

　　事实上，支付宝的价值也正在于此。某种意义上，支付宝可谓是金融服务业的一条鲇鱼。它持续不断的创新，令中国的金融业出现了一股新鲜的空气。

　　而这种思维方式的改变或许比单纯的业务转型还要重要。易观国际分析师张萌认为，随着央行《非金融机构支付服务管理办法》的出台，第三方支付行业已经被纳入到央行的统一管理之下，获得了明确的身份。这将为银行跟第三方支付合作时扫清身份上的疑虑，也将为银行和第三方支付更平等互利地展开合作奠定基础。