千亿信用盛宴将开 “三马”不吃独食

　　随着央行要求8家机构为个人征信服务工作做准备，千亿信用市场被迅速搅热。此次8家机构背景的多元化引发了外界较大的关注。其中，既有鹏元、中诚信等老牌征信公司，也有手握大数据的阿里、腾讯。值得注意的是，“三马”再次同台。平安集团的深圳前海征信中心亦在名单之列。

　　征信资深业内人士接受南都记者采访时表示，央行此次公布的8家试点名单，在个人征信上，每家企业的优势和劣势都不一样，针对的市场也不同。未来哪一家机构征信数据更加具有意义，需要经过市场的检验。目前，各家公司正在紧锣密鼓筹备中，“三马”纷纷表示，不排除与第三方共享与合作。

　　阿里芝麻信用：将与第三方合作采集数据

　　阿里旗下的征信公司以芝麻信用管理有限公司亮相。蚂蚁金服相关人士在接受南都记者采访时表示，芝麻信用与余额宝、招财宝一样将会成为蚂蚁支付旗下一个子品牌，为其他板块提供支撑。

　　蚂蚁金服首席信用数据科学家俞吴杰表示：“互联网发展给个人征信行业带来了跳跃式的发展。随着互联网的发展，人的行为变成24小时可记录。因此跟传统征信业的数据相比，互联网征信的数据涉及范围更广，种类更多。”

　　蚂蚁金服介绍，芝麻信用有着非常广泛的信用数据来源，日数据处理量在30P B以上，相当于5000个国家图书馆的数据总量，其中包含了用户网购、还款、转账以及个人信息等方方面面数据。再加上蚂蚁金服多年以来积累的数据处理能力，为其从事征信业务打下了非常好的基础。不过，蚂蚁金服相关人士在接受南都记者采访时亦再三强调，芝麻信用将是一个独立运作的公司。

　　据悉，蚂蚁金服的独立性将体现在数据来源以及运用上。据上述蚂蚁金服人士介绍，数据上，除了抓取阿里生态圈内的数据外，还将通过购买或者合作等方式采集外部数据，其中或将包括政府机构数据以及金融机构数据等。而在运用上，除了服务阿里的金融业务外，亦对其他机构或者个人开放。“目前具体运作模式由于产品尚未出来，还没完全形成。”上述蚂蚁金服人士称。

　　事实上，阿里进行征信探索已经有了一定的基础，其通过电商以及支付宝沉淀的交易数据已经开始反哺蚂蚁金服。其中最典型的有蚂蚁微贷业务，根据用户在平台上的数据给予其授信，用户申请贷款时无需担保和抵押。

　　腾讯征信：将对腾讯以外公开

　　除了芝麻信用，同样握有大量大数据的腾讯征信业务的主体为“腾讯征信有限公司”。据悉，腾讯征信业务主要由财付通相关团队承接。腾讯相关人士昨日对南都记者表示，事实上，腾讯财付通团队是在两年多前就开始推进征信业务。

　　对于布局征信业务，财付通相关人士告诉南都记者，互联网金融在过去一两年得到飞速发展，在业务发展的背后，迫切需要个人征信体系作为支撑。

　　据悉，大量的数据无疑是腾讯开展征信业务天生优势。对于平台运用，财付通上述人士亦表示，腾讯的征信数据除了将用于服务包括微众银行在内的腾讯内部体系，帮用户建立个人信用，腾讯征信也将为相关金融机构或金融业务的风险控制提供有意义的参考。

　　财付通相关人士在采访时透露，目前已经有多家P2P、银行和保险公司等表达了强烈的意向，希望接入腾讯的个人征信服务。

　　在业内看来，无论是阿里还是腾讯，布局征信业务主要优势在于手上握有的大数据。北京一位征信资深人士在接受南都记者采访时表示，这显示了此次央行试点的探索意义。而这是上述企业的优势，也是局限之处。“征信需要更多的维度。”他认为，尽管阿里和腾讯手握大量数据，但是所形成的个人征信图谱仍将存在由于数据偏向某一领域的问题。他认为，可能上述8家征信公司将在细分领域和应用场景形成自己的专业征信体系。“哪种征信评分体系更好，关键取决于市场的检验。” 采写：南都记者　陈颖

　　平安征信：不排除与银行合作

　　金控集团平安保险集团旗下的深圳前海征信中心股份有限公司(简称为“深圳前海征信”)，耕耘运营已长达一年。据深圳工商局信息显示，深圳前海征信成立于2013年8月8日，其许可经营项目为“企业信用信息的采集、整理、保存、加工、咨询;计算机软件及网络技术培训。”

　　去年6月17日，深圳前海征信最新一次人员变动中，原总经理梁瑶兰跳槽至微众银行，总经理变为Q IU H A N (邱寒，平安数据平台部总经理)，而董事长依然是为平安集团副总经理曹实凡。

　　引人关注的是，平安征信的董事中出现G regoryD eanG ibb(中文名计葵生，董事长兼C EO )的名字。早在去年12月中下旬，南都记者从上海互联网金融业界人士处获悉，平安集团旗下陆金所已对信用评级系统建设一年多，希望打造信用评级团队，并最终通过对信用数据的分析调研，进而规范其Lufax(P2P平台)和Lfex(金融资产交易服务平台)的有关业务。关于陆金所建设征信系统的消息，南都记者此前亦从平安集团内部人士获得确认。

　　据业内分析，由于央行对“数据来源于第三方，使用于第三方”等要求，最近平安集团通过其他子公司在前海重新打造一家征信公司。而对于已建设一年多的陆金所信用评级团队会否迁移至深圳前海征信的问题，截至昨日发稿前，陆金所官方对此并未进行回复。

　　业界有担心同行或因竞争关系，不愿意平安集团的征信业务进行合作。平安集团昨日对南都记者表示，深圳前海征信定位为一家专业化、独立的第三方征信机构，未来将面向广大个人和机构提供信用信息服务，其中不排除与银行、保险、信托等公司合作的可能。征信公司与平安旗下各业务之间有着清晰明确的防火墙，征信公司将严格按照相关的法律法规和监管的规定来展开业务。

　　平安集团有关人士还对南都记者表示，深圳前海征信在技术上拥有三重优势，确保其征信计算方式处于国际领先水平。其中包括引入大数据等互联网新兴的计算方式。目前深圳前海征信正在紧锣密鼓筹备中。

　　[观察]个人信息所有权需早界定

　　当前，社会信息泄露问题泛滥。用个人信息查房产曾一度引起争议。现在，央行对个人征信市场开闸，让征信行业欢庆不已的时候，也有很多人开始担忧：征信行业的快速发展，是否会导致个人信息的大规模泄露?

　　面对这一问题，鹏元征信有限公司高级副总裁熊晓红接受南都记者采访时表示，央行出台的《征信管理条例》对信息安全问题非常重视。她说，按照央行规定，社会征信机构必须达到国家信息安全2级及以上才能开展征信服务。目前，该公司达到3级，这和目前多数金融机构以及政府机构的信息安全等级相同。

　　熊晓红还表示，为了防止侵犯隐私，按照规定，所有征信查询都需要得到被查询人的书面授权同意。“按照我们公司的流程，被查询人必须本人持有身份证才能查询自己的信息。或者是通过公证的方式查询个人信息。”

　　中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇则提出，随着现在个人信息的生产者越来越多，个人信息的所有权问题迫切需要提上立法日程。“通话、消费记录、网络痕迹，这些信息究竟属于谁，需要尽快厘清。”郭田勇说道。尤其是在商业化用途中，个人信息所有权的问题更加突出。他提出，随着民间资本进入征信行业，资本逐利性对个人信息泄露带来很大威胁。监管机构需要确定行业性规范，防止征信行业竞争盲目和无序给个人带来的巨大伤害。