和每一个人的钱包都有关！六问数字货币：咋来的？啥时推？想干嘛？哪能用？安全吗？会无限发行吗？

近日，建行数字货币钱包悄然上线，旋即又匆匆下线，这一举动犹如夜空中划过的流星，虽短暂却昭示着数字货币已然步入内测阶段。资本市场对此亦有所响应，数字货币板块创年内新高，部分上市公司纷纷表态，欲借风布局。尽管业内普遍认为数字货币是未来趋势，但其全面落地还需时日，犹如璞玉待琢，前景可期。

数字货币，即“数字人民币”，乃中国人民银行发行的法定数字货币，全称为“数字货币电子支付”（DC/EP）。其作为国家信用背书的法定货币，享有与纸币同等的无限法偿性。换言之，商家接受纸币支付为法定义务，同样不得拒收数字货币。然而，与黄金或外汇不同，数字货币不具备兑换属性，仅作为国内流通的法定货币存在。

正如央行数字货币研究所所长穆长春所言，数字货币不过是纸币的数字化形态，功能属性并无二致，区别仅在于形态之变。

在货币层级划分中，现金与数字货币同属“M0”，即最基础的货币供应量。现金存入银行后，信用主体变为银行，升级为“M1”。进一步的投资、借贷等金融活动，使货币的信用关系更为复杂，流动性降低，形成“M2”。支付宝、微信支付等第三方支付工具，即归属此类“M2”，本质上是银行存款的支付通道，而非货币本身。

两者操作模式亦有显著差异。支付宝、微信支付需依托银行账户运作，每一笔交易实为后台实时扣款。相比之下，数字货币无需开设银行账户，只需注册数字钱包即可使用。此外，数字货币支持离线交易，借助双离线技术，即便在网络信号不佳甚至无信号的环境下，两部手机轻轻一“碰”，即可完成数字货币转账，便捷性远胜线上支付工具。

在全球疫情冲击下，各国经济面临严峻挑战，部分国家采取超发货币的应急策略，可能导致通胀乃至滞胀风险。此时，数字货币以其独特优势成为化解难题的良方。不仅中国，全球多国均在积极探索并发行自家数字货币，如比特币便诞生于2008年金融危机的灰烬之中。

相较于纸币，数字货币显著降低了流通成本，不仅省去了材料、设备、人工等显性成本，更在储存、会计、运输、安全等方面节省大量隐性开支，提升存储与交易效率，优化金融体系运行。此外，数字货币的透明度有助于打击犯罪活动，每一笔交易均可追溯，有利于防范挤兑、抑制腐败、打击洗钱及非法资产转移等行为，维护金融秩序。

尤其对中国而言，数字货币兼具央行管控与区块链技术的去中心化特性，有助于抵御美国通过美元霸权及全球货币结算体系对中国金融的潜在遏制，为应对金融封锁提供有力屏障。

据统计，当前全球已有部分国家成功发行数字货币，这一队伍仍在不断壮大中。

1. 发行流程：依法依规，公开透明

鉴于数字货币关乎全民利益，建议其发行遵循严格的法律程序：先由全国人大审议立法，再由国务院制定具体法规，最后由央行负责实施，并面向公众作出权威、详尽的法律法规解读。

2. 隐私保护：可控匿名与个人隐私如何兼得？

数字货币虽有利于反洗钱、反恐及反偷税漏税，但其“可控匿名”特性引发对全民钱包乃至隐私被精准监控的担忧。如何在确保金融监管的同时，切实保障民众的隐私权，亟待明确。

3. 安全保障：防患未然，铸就数字铁壁

尽管数字货币具备加密特性，理论上能有效保障资金安全，但电子钱包形式使其面临手机故障、APP崩溃、丢失等风险。面对日益复杂的网络环境与高级黑客攻击，如何构建坚实的安全防护体系，确保数字货币安全，成为关键议题。

4. 发行管控：避免滥发，维系货币稳定

纸币发行与流通尚有清晰规则可循，而数字货币作为虚拟符号，其发行规模、数量如何合理控制，是否有相应的法律法规约束，避免少数人随意决策，引发市场对可能引发通货膨胀的忧虑。

5. 跨境使用：打破壁垒，畅通内外循环

对于数字货币能否在境外兑换、使用，以及在我国港澳地区公开使用、与人民币纸币兑换等问题，期待政府决策部门予以明确解答，消除民众疑惑，阐明其是长期政策还是临时举措。

6. 推出时间：稳中求进，静候佳音

中国人民银行货币政策司司长孙国峰在国新办发布会上表示，当前数字货币研发遵循“稳步、安全、可控、创新、实用”原则，正在进行内部封闭试点测试。试点范围包括深圳、苏州、雄安新区、成都及未来冬奥会场景。关于数字货币的推出时间，孙国峰强调目前仍处内部封闭测试阶段，无明确时间表，呼吁公众理性看待各类猜测。

总而言之，数字货币的发行与应用关乎亿万人福祉，主管部门应高度重视，通过国务院新闻发布会等方式答疑解惑，确保新事物顺利推行，善谋善成。