#首付#央行“三连发”！事关首付等多项调整，业内解读来了——

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央行“三连发”！事关首付等多项调整，业内解读来了——

5月17日，中国人民银行接连发布三条重要政策通知，涉及商业性个人住房贷款利率、个人住房公积金贷款利率以及个人住房贷款最低首付款比例的调整。

针对房贷政策，央行实现“三箭齐发”。这些新政将如何撼动房贷一族的经济负担？

多个城市已宣布取消首套房商贷利率下限。根据《关于调整商业性个人住房贷款利率政策的通知》，全国层面的一手房和二手房商业性个人住房贷款利率政策下限被废止。同时，各省级人行分行需遵循因城施策的原则，指导省级市场利率定价自律机制，依据所在省份内各城市的房地产市场状况及地方政府调控需求，自主决定是否设立本地商业性个人住房贷款利率下限及其具体标准。

近期，包括福州、南昌、济宁、赣州、九江、新余、青岛、烟台、潮州和汕尾在内的十多个城市陆续宣布阶段性取消首套房商业性个人住房贷款利率下限，实质性降低了首套房贷款的成本。据统计，全国至少已有31个城市采取了阶段性取消首套房商业性个人住房贷款利率下限的措施。

而在差异化住房信贷政策方面，2023年，中国人民银行与金融监管总局共同发布了《关于降低存量首套住房贷款利率有关事项的通知》和《关于调整优化差别化住房信贷政策的通知》。后者规定，二套房贷款利率政策下限由此前的不低于相应期限LPR加60个基点调整为不低于LPR加20个基点，有助于减轻居民家庭的房贷压力并提振消费预期和信心。首套房贷款利率政策下限则维持在不低于LPR减20个基点的标准。符合首套房贷款利率政策动态调整机制条件的城市，还可以阶段性地调低或取消当地首套房贷款利率下限。

截至最新一期的5年期以上LPR为3.95%，据此之前的规定，首套房贷利率可低至3.75%。而随着新规的实施，这意味着最低首套房贷利率得以突破“LPR减20个基点”的限制。目前，福州、青岛、岳阳等多个城市已经将首套房贷款利率降至3.50%以下，业界普遍预测房贷利率还有进一步下降的空间。

同日，中国人民银行宣布自2024年5月18日起，下调个人住房公积金贷款利率0.25个百分点，使得五年以下（含五年）及以上的首套个人住房公积金贷款利率分别调整为2.35%和2.85%，而五年以下（含五年）及以上的二套个人住房公积金贷款利率分别不得低于2.775%和3.325%。

值得注意的是，该新规不仅适用于新房贷款，也将惠及存量公积金贷款。过往的经验表明，年内仍在偿还的公积金贷款将继续执行原定利率，直至次年的1月1日起，转而执行调整后的公积金贷款利率。

另外，央行于5月17日发布《中国人民银行、国家金融监督管理总局关于调整个人住房贷款最低首付款比例政策的通知》，明确指出对于购买普通商品住房的家庭，其首套商业性个人住房贷款的最低首付款比例调整为不低于15%，而二套商业性个人住房贷款的最低首付款比例调整为不低于25%。

在此基础上，中国人民银行各省级分行与国家金融监督管理总局各派出机构可以根据城市政府调控要求，遵循因城施策原则，自主确定所在城市首套和二套住房商业性个人住房贷款的最低首付款比例下限。

两大部门上次调整商贷首付比例是在去年8月底，当时将首套房贷最低首付款比例统一调整为不低于20%，二套房贷首付比例统一调整为不低于30%。

易居研究院研究总监严跃进评价道：“当前15%的首付比例创下了历史新低，这不仅是按揭贷款史上最宽松的政策，同时也是近年来各类购房政策中最宽松的一项。这充分显示了国家层面对于去库存及支持合理住房消费需求的高度重视，对激活房贷市场、加快刚性和改善性住房需求释放等方面具有重大意义，将会对房地产市场和地产股产生显著的积极影响。”

中原地产首席分析师张大伟分析指出，中央政府稳定房地产市场的决心坚定无比，推动房地产行业与经济复苏的决心超乎预期。无论是首付比例还是利率下限，相关政策调整的均为全国性的下限，各地可根据因城施策原则，在此基础上自行确定本地的首付比例和利率下限。目前看来，预计多数地区不会额外加码，而是直接执行全国性的下限。

至于北京是否会对首付比例做出调整，据悉，北京上次调整首付比例是在2023年12月，相较于同年8月底两部委提出的首付比例调整建议晚了几个月。当前北京的首套住房贷款最低首付比例为30%，而对于二套住房贷款，如果购买的是城六区以外的房子，则最低首付比例为40%，如购买城六区内的房子，则为50%。

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