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在2021年，计算房屋贷款利率的依据是这样的公式：贷款年利率 = 当前的LPR基础利率 + 一次性设定的利率调整值。
LPR基础利率由中国人民银行设定，它会根据经济状况的波动而调整；而利率调整值是在签署贷款协议时固定下来的，不论未来如何，这一值保持不变，且有可能低于零。举例说明，如果当前的LPR基础利率为4.8%，且协商的利率调整值为-0.1%，那么实际的贷款年利率即为(4.8% - 0.1%) = 4.7%。假定将来LPR基础利率上调至5%，贷款年利率则相应调整为(5% - 0.1%) = 4.9%。这样的机制允许贷款利率随市场条件灵活变动，同时确保了借贷双方的合同稳定性。
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